住宅ローンを組むときに「頭金はいくら用意するのが正解なのか分からない…」「頭金ゼロでも大丈夫？でも不安…」と感じている方も多いのではないでしょうか？マイホーム購入は人生の大きな決断のひとつであり、資金計画は慎重に進めたいところです。
今回の記事では、年収や住宅価格に応じた妥当な頭金額、頭金の有無による返済額の違いなどについてご紹介します。家計に無理なく、安心して住宅ローンを組むためのヒントをお届けします。
住宅ローンの「頭金」とは？
住宅ローンの借入額について、年収別の目安はあるのでしょうか？借入額や返済額の目安について見てみましょう。
そもそも頭金って何？
※写真はイメージ（Adobe Stock/NOBU）
住宅購入時に、ローンを借りる前に自己資金として支払うお金のことを「頭金」と呼びます。一般的には、物件価格の一部（数百万円〜）を現金で支払うことで、借入額を減らすことが目的です。頭金を支払うことで、月々の返済額や利息の総額も抑えられるメリットがあります。
また、ローン審査においてもプラスに働くケースが多いといわれています。
頭金と自己資金の違いは？
「自己資金」とは、頭金を含めた購入に使える自分のお金全体を指します。つまり、頭金は自己資金の一部であり、自己資金の中からどれだけ頭金として充てるかを決める必要があります。
自己資金には、諸費用（登記・保険・仲介手数料など）も含まれるため、すべてを頭金に充てるのはリスクがあります。安心して生活を続けるためにも、自己資金の一部は手元に残すのが一般的です。
頭金はいくらが妥当？相場と実態
頭金は多ければ多いほど安心といわれていますが、実際のところ「どれくらい用意すれば妥当なの？」と悩む方も多いでしょう。住宅購入は一生に一度の大きな買い物だからこそ、無理のない金額で計画したいものです。
住宅価格に対する頭金の目安や、平均的な相場、さらにリアルなデータをもとにしたシミュレーションをご紹介します。自分たちにとってちょうどいい頭金額を考えるヒントにしてみてください。
住宅価格の20%が目安と言われる理由
※写真はイメージ（Adobe Stock/78art）
住宅ローン業界では、頭金は物件価格の20%程度が望ましいとされています。これは、借入額を抑えることで月々の返済負担が軽くなり、返済比率が安定するためです。
また、金融機関によっては、頭金の額に応じて金利が優遇されるケースもあります。無理のない返済計画を立てる上でも、20%を目安に資金計画を考えるといいでしょう。
【住宅価格別】頭金の平均額シミュレーション
住宅価格に対して「どの程度の頭金を準備するべきか」の目安を見てみましょう。
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住宅価格 |
推奨頭金（10〜20%） |
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3,000万円 |
300〜600万円 |
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3,500万円 |
350〜700万円 |
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4,000万円 |
400〜800万円 |
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4,500万円 |
450〜900万円 |
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5,000万円 |
500〜1,000万円 |
住宅価格に対して、10〜20%の頭金を用意するのが現実的なラインです。たとえば4,000万円の住宅であれば、400〜800万円程度が妥当な金額といえます。ただし、地域や家計状況によって事情は異なるため、あくまで目安として参考にしてください。
実際にどれくらい頭金を用意してる？
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住宅の種類 |
平均購入価格 |
平均自己資金額 |
自己資金割合 |
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注文住宅（新築） |
5,527万円 |
1,080万円 |
19.5% |
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分譲戸建住宅 |
4,183万円 |
1,023万円 |
24.5% |
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分譲集合住宅 |
4,527万円 |
1,857万円 |
41% |
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中古戸建住宅 |
2,871万円 |
1,164万円 |
40.5% |
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中古集合住宅 |
2,648万円 |
1,132万円 |
42.7% |
国土交通省の調査によると、住宅の種類によって自己資金の割合は大きく異なります。注文住宅では約19.5%、分譲戸建住宅では24.5%、分譲マンションでは40%以上という結果です。中古住宅では40%を超えるケースが多く、価格が抑えられる分、頭金を多めに支払う傾向があります。実際のデータを見ると、20%前後が一つの現実的な基準であることがわかります。
なお、注文住宅の調査地域は全国、その他住宅は三大都市圏での調査であり、いずれも「一次取得者（初めて家を購入する人）」の平均値です。
あくまで「自己資金額」に基づくデータであり、すべてが頭金とは限らない点には留意が必要です。
頭金の額によって住宅ローンはどう変わる？
頭金を多く入れると、住宅ローンの返済額がどれほど変わるのか気になる方は多いのではないでしょうか？実際、頭金の額は月々の返済額だけでなく、総返済額や金利負担にも大きな影響を与えます。ここからは、頭金が「ゼロ」「10％」「20％」の場合でどれほど家計に差が出るのかを、具体的なシミュレーションをもとに解説します。将来の家計設計を考えるうえで、ぜひ参考にしてみてください。
月々の返済シミュレーション
※写真はイメージ（Adobe Stock/琢也 栂）
月々の返済について、以下の前提条件でシミュレーションしてみましょう。
・住宅価格：4,000万円
・返済期間：35年
・返済方法：元利均等返済（ボーナス払いなし）
・金利：年1%（固定）
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頭金額 |
借入金額 |
月々返済額 |
総返済額 （利息含む） |
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0円 |
4,000万円 |
112,914円 |
47,427,040円 |
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400万円（10％） |
3,600万円 |
101,622円 |
42,684,376円 |
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800万円（20％） |
3,200万円 |
90,331円 |
37,941,611円 |
住宅価格が同じでも、頭金の額により返済額が大きく変わります。頭金を20％用意すれば、月々の返済は約2.3万円減り、総支払額は約950万円も少なくなります。長期的な家計への影響を考えると、頭金を入れるメリットは非常に大きいといえるでしょう。
出典：「住宅ローン シミュレーション ／住信SBIネット銀行
頭金を払うメリットは？
頭金は「なるべく多く入れたほうがいい」と言われますが、具体的にどんなメリットがあるのでしょうか。住宅購入は長期にわたるローン返済が伴うため、頭金の有無による違いは将来の家計に大きな影響を及ぼします。
頭金を支払うことで得られる5つの主なメリットをご紹介します。返済額や金利だけでなく、心理的な安心感や審査面での利点にも注目するといいかもしれません。
①毎月の返済額を抑えられる
※写真はイメージ（Adobe Stock/tatsushi）
頭金を多く入れることで借入額が減り、毎月の返済額を抑えることができます。将来的に教育費や老後資金の準備が必要な子育て世帯にとっては、家計に余裕を持たせることができるでしょう。
さらに、毎月の支出が安定することで、急な出費があっても家計が崩れにくくなります。無理のない返済計画を立てるためにも、頭金は大きな助けになるでしょう。
②支払う利息の総額が減る
借入額が少ないと、それに比例して利息も減ります。同じ金利・期間でも、頭金の有無で総返済額に大きな差が生まれます。
例えば、1,000万円借りるのと2,000万円借りるのでは、利息も2倍近く差がつくことがあります。頭金を入れることで、長期的に見て何百万円もの節約につながることもあります。
③審査に通りやすくなる可能性がある
金融機関は、頭金を用意できる＝資金管理能力があると判断することが多いようです。そのため、ローン審査においてプラスの評価を得やすくなるでしょう。
頭金があることで、「計画的にお金を貯められる人」と見なされ、信用度がアップします。結果として、金利優遇などの好条件を引き出せる可能性も高まるかもしれません。
④物件価格の100%を借りる必要がない＝オーバーローンを避けられる
頭金を入れずにローンを組むと、物件価値よりローン残高が多くなる「オーバーローン」のリスクがあります。万が一売却する場合にも、頭金を入れておくことで安心です。
オーバーローンになると、家を売ってもローンが完済できず、差額を自己負担することになってしまうかもしれません。将来の選択肢を狭めないためにも、頭金の準備は重要といえるでしょう。
⑤緊急時に安心できる
頭金を入れて返済額を抑えることで、万が一収入が減っても対応しやすくなります。精神的な余裕が生まれることで、家計管理も安定するでしょう。
たとえば、病気や転職など予期せぬ変化があったときにも、支出を抑えている分、生活の立て直しがしやすくなります。「家を持ったら終わり」ではなく、その後の安心感にもつながります。
頭金の額を決めるときのポイント・注意点
頭金を多く入れればローンの負担を減らせるメリットはありますが、だからといって貯金をすべて使ってしまうのはリスクも伴います。大切なのは、自分たちの家計状況やライフプランに合った「ちょうどいい金額」を見極めることです。
ここからは、頭金の額を決める際に押さえておきたい5つのポイントを解説します。後悔しない住宅購入のために、資金計画の考え方をしっかり整理しておきましょう。
①無理なく支払える金額を設定する
※写真はイメージ（Adobe Stock/buritora）
頭金を多く入れることはメリットも多いですが、貯金を使いすぎると日常生活に支障が出る恐れもあります。日々の生活費や急な出費に対応できるよう、手元に一定の現金を残すことが大切です。
また、突発的な医療費や家電の買い替えといった不測の出費にも備える必要があります。頭金に全力投資するのではなく、余裕をもった資金配分が重要です。
②将来のライフプランを考慮する
子育て費用や進学、老後の生活費など、今後のライフイベントを見据えて頭金の金額を設定しましょう。家を買ってからが本番です。無理のないプランで安心して生活できるかを考えることが重要です。
特に教育費は年齢に応じて急増するため、長期的な収支のバランスを見極めることが大切です。将来設計に基づいた頭金設定が、家計の安定につながります。
③借入額と金利のバランスを意識する
頭金が多ければ借入額が減り、金融機関によっては低金利での融資が受けられる場合もあります。一方で、頭金が少ないと高金利になることもあるため、金利にも注目しましょう。
ローンの金利は総返済額に大きな差を生むため、金利条件の確認は慎重に行いましょう。頭金をどの程度用意するかで、将来的な金利負担が変わることを理解しましょう。
④頭金なしでもローンが組めるケースがあることを知る
最近は「頭金ゼロ」でも住宅ローンを組める商品が登場しています。家計や資金状況によっては、無理に頭金を用意せずにローンを活用するのもひとつの方法です。
ただし、借入額が多くなる分、月々の返済額や総返済額は増加する点に注意が必要です。返済計画をシミュレーションし、無理のない範囲での借入を心がけましょう。
⑤手数料や諸費用も忘れずに準備する
頭金以外にも、登記費用・火災保険・引越し費用など多くの諸費用が発生します。これらも含めて資金計画を立てることで、予算オーバーを防ぐことができます。
特に住宅購入時には、物件価格の5〜10%程度の諸費用がかかると見込んでおくと安心です。頭金に気を取られすぎず、トータルコストでの資金準備を意識しましょう。
【まとめ】「妥当な頭金額」は家庭の事情により変わる
※写真はイメージ（Adobe Stock/folyphoto）
今回の記事では、年収や住宅価格に応じた妥当な頭金額、頭金の有無による返済額の違いなどについてご紹介しました。頭金の額に「これが正解」という答えはありません。年収・住宅価格・ライフプラン・家族構成などによって、適正な額は変わってきます。
まずは家計全体のバランスを見ながら、無理のない金額を設定することが大切です。住宅ローンシミュレーションや専門家への相談も活用し、納得のいく家づくりを目指しましょう。
