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「子どもの貯金、いつまでにいくら必要？」「とりあえず貯めているけど、これで足りるの？」と不安を感じている方も多いのではないでしょうか？教育費は子どもの成長とともに大きくなり、準備の仕方次第で家計への負担は大きく変わります。
今回の記事では、公的データをもとに必要額の目安を整理し、学資保険・積立・制度活用など、無理なく続けられる貯め方などについてご紹介します。
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子どもの教育費は、進路や通う学校の種類によって大きく差が出るといわれています。早い段階で全体像を把握しておくことで、「いつ・どれくらい備えるべきか」が見えやすくなります。
まずは、公的データをもとに、幼稚園から大学卒業までにかかる教育費の目安を整理します。
幼稚園から高校までの教育費は、公立か私立かによって金額に大きな差があります。
文部科学省の「令和5年度 子供の学習費調査」によると、学習費（学校教育費＋学校外活動費）は以下のような傾向があります。
上記の金額には、授業料だけでなく、給食費、教材費、部活動費、塾・習い事などの費用も含まれます。特に小学校高学年〜高校にかけては、塾代や受験関連費用が増えやすく、家計への負担が一気に大きくなるのが特徴です。
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公立 |
私立 |
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幼稚園（3年分） |
553,938円 |
1,042,014円 |
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小学校（6年間） |
2,017,590円 |
10,968,672円 |
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中学校（3年間） |
1,627,425円 |
4,681,077円 |
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高校（3年間） |
1,793,256円 |
3,090,849円 |
次に、進学時に大きな支出となる大学の教育費を見てみましょう。
以下は、日本政策金融公庫「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」をもとにした目安です。
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区分 |
入学費用 |
在学費用（4年） |
合計 |
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国公立大学 |
約67.2万円 |
約414万円 |
約481.2万円 |
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私立大学（文系） |
約81.8万円 |
約608万円 |
約689.8万円 |
在学費用には、授業料・施設費などが含まれます。理系学部や私立大学の場合は、これより高くなるケースもあるようです。
出典：「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」／日本政策金融公庫
ここまでご紹介した統計データを総合すると、幼稚園から大学卒業までにかかる教育費の総額は、平均して約1,000万円〜2,700万円程度と、非常に幅があることが分かります。
公立中心か私立中心か、また大学の種類や進学方法（自宅通学・下宿）によって、必要な準備額は大きく変わります。そのため、「いくら貯めるか」は一律ではなく、わが家の進路イメージをもとに考えることが重要です。
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子どもの貯金でまず意識したいのは、「全部を貯め切る必要はない」という点です。高校までは日々の生活費や家計の中でやりくりし、最も負担が大きくなる大学進学に備えるのが現実的な考え方といわれています。目安としては、大学の教育費として400〜600万円程度を目標に貯金する家庭が多くなっているようです。
教育費の中でも、特にまとまった資金が必要になるのが大学進学時です。入学金や初年度の学費は、進学が決まってから短期間で準備する必要があります。そのため、「大学入学までにいくら用意しておくか」を基準に貯金目標を設定すると、計画が立てやすくなるようです。
国公立か私立か、文系か理系かによって必要額は異なりますが、一般的には400〜600万円程度を一つの目安と考えておくと、家計への急な負担を抑えやすくなるでしょう。
実際に必要な貯金額は、各家庭の状況によって調整が必要です。例えば、自宅通学か下宿かで生活費は大きく変わりますし、塾や習い事にどれくらい力を入れるかでも、高校までの支出は変動します。さらに、学部や進路によっては、大学の学費そのものが高くなるケースもあるようです。
「わが家の場合はどうなりそうか」を一度整理し、必要そうな分を少し多めに見積もっておくことが安心につながるでしょう。一律の正解を探すよりも、家庭に合った現実的な目標を決めることが大切です。
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子どもの貯金を考えるとき、「毎月いくら積み立てればいいのか」は多くの家庭が悩むポイントです。大切なのは、無理のない金額を早くから積み立てること。目標額から逆算して考えることで、現実的なプランが見えてくるでしょう。
大学進学時をゴールに、18歳までに準備したい金額から逆算すると、月々の目安は次の通りです。
一見大きな金額に感じるかもしれませんが、毎月一定額をコツコツ積み立てることで、家計への負担は分散されます。ボーナス時に上乗せするなど、柔軟に調整するのも一つの方法といえるでしょう。
子どもが小さい頃から積立を始めると、月々の負担を抑えながら目標額を目指せます。期間が長いほど、少額でも積み重ねやすく、家計が苦しくなりにくいのがメリットです。
また、年齢に応じて貯め方の比重を見直す「リスク分散」の考え方も大切だといわれています。小さいうちは長期で積み立てやすい方法を選び、進学が近づくにつれて安全性を重視するなど、段階的な調整がしやすくなるでしょう。
無理のない貯金を続けるためには、家計とのバランスが欠かせません。例えば、未就学時期は比較的多めに貯蓄し、中学・高校で塾や部活などの出費が増えてきたら、積立額を緩やかにするといった調整も現実的といえるでしょう。
大切なのは、「理想の金額」に縛られすぎず、家庭の収支やライフプランに合ったペースを選ぶこと。途中で見直しながら続けられる目標こそ、長く成功しやすい貯金計画といえます。
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子どもの貯金は、「絶対に減らしたくないお金」と「少しでも増やしたいお金」をどう分けるかが重要です。貯め方にはそれぞれ特徴があり、メリット・デメリットを知った上で選ぶことで、無理なく続けやすくなります。
ここからは、代表的な貯蓄・運用方法についてご紹介します。
定期預金や積立預金は、元本保証があるため、教育費として使うお金を確実に守りたい家庭に向いているといわれています。毎月一定額を自動で積み立てられるため、貯金の習慣化もしやすいのが特徴です。
一方で、現在は金利が低いため、大きく増やすことは期待できません。「増やす」よりも「確実に貯める」目的のお金に向いた方法といえるでしょう。
財形貯蓄は、勤務先に制度がある場合に利用できる貯蓄方法です。給与天引きで積み立てられるため、貯め忘れがなく、計画的に続けやすいメリットがあります。
また、財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄では、一定条件下で利子が非課税になる場合もあります。ただし、利用できるかどうかは勤務先次第で、自由度はやや低めといえるようです。
学資保険は、子どもの進学時期に合わせてまとまったお金を受け取れるのが特徴です。商品によっては、親に万が一のことがあった場合に保険料の支払いが免除されるなど、保障機能が付いているものもあるようです。
ただし、途中解約すると元本割れする可能性がある点や、利回りはそれほど高くない点には注意が必要です。「確実に使う時期が決まっているお金」の備えとして向いているようです。
つみたてNISA（積立型NISA）は、投資信託を使って長期的に積み立て・運用する制度です。運用益が非課税になるため、時間を味方につけて資産形成を目指せるのが大きなメリットです。
一方で、元本保証はなく、短期的には価格が上下する可能性があります。そのため、進学直前に使うお金ではなく、早めに始めて長期で育てたい資金として取り入れるのが基本といえるでしょう。
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子どもの教育費は、すべてを貯金だけでまかなう必要はありません。公的・民間の制度を上手に組み合わせることで、家計への負担を分散できます。
ここでは、代表的な支援制度と活用の考え方を見てみましょう。
奨学金は、進学後に学費や生活費の支援を受けられる制度です。代表的なものに、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金があり、返済不要の給付型と、卒業後に返済する貸与型（無利子・有利子）があります。
学力基準や家計基準、返還方法などにバリエーションがあるため、進路が見えてきた段階で早めに情報収集することが大切です。将来の返済負担も含め、親子で話し合いながら検討すると安心です。
教育ローンは、入学金や初年度の学費など、短期間に必要になる大きな支出を補うための手段です。公的な教育ローンは比較的金利が低く、返済計画も立てやすい特徴があります。
一方、民間ローンは手続きが早い場合もありますが、金利はやや高めになることがあるようです。
借りる場合は、無理のない返済額を事前に試算し、家計への影響を確認しておくことが重要です。
毎月支給される児童手当は、教育費準備に充てられる代表的な支援制度です。生活費に組み込みがちですが、教育費用として別枠で積み立てる家庭も多いようです。
また、自治体によっては、就学援助や独自の補助金制度が用意されている場合もあります。お住まいの地域の制度を確認しておくと、思わぬ支援が見つかることもあるかもしれません。
現実的なのは、毎月の積立を基本にしつつ、足りない分を奨学金やローンで補完する考え方です。すべてを貯め切ろうとして家計を圧迫するよりも、制度を上手に活用した方が長期的に無理がありません。
「月々は貯める」「必要な時は制度を使う」というバランスを取ることで、子どもの進学と家計の安定を両立しやすくなるでしょう。
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今回の記事では、公的データをもとに必要額の目安を整理し、学資保険・積立・制度活用など、無理なく続けられる貯め方などについてご紹介しました。
子どもの教育費は、進路によっては非常に大きな金額になりますが、早くから準備を始めることで月々の負担は大きく抑えられます。公立か私立か、大学進学の有無などによって必要総額は大きく変わるため、まずはわが家の進路イメージを整理することが大切です。
貯金方法も一つに絞る必要はなく、家庭の収入や考え方に合った積立方法を選ぶことが長続きのポイントのようです。さらに、奨学金や児童手当、教育ローンなどの制度を上手に活用すれば、家計への負担を分散できます。無理のない計画で、できることからコツコツ準備していきましょう。