【年収別】住宅ローン借入額の目安は？無理のない借入額・返済額を解説

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「そろそろマイホームを購入したい」と思っても、「自分の年収で住宅ローンはいくらまで借りられるのか？」と気になる方もいるでしょう。
今回の記事では、年収別の住宅ローン借入額の目安や、安心して返済していくためのシミュレーションをご紹介します。あわせて、住宅ローンを組む際の注意点や賢く借りるための制度もお伝えします。将来の生活に無理が出ないよう、情報収集にお役立てください。

住宅ローン借入額の年収別目安は？

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住宅ローンの借入額について、年収別の目安はあるのでしょうか？借入額や返済額の目安について見てみましょう。

住宅ローンは年収いくらから借りられる？

一般的に住宅ローンを借りるには「安定した収入」が求められます。目安としては、年収300万円以上あれば借入可能とされるケースが多いです。

ただし、金融機関ごとに基準は異なり、勤続年数や雇用形態も重視されるようです。パートナーとのペアローンや収入合算を活用することで、借入可能額が増えることもあります。

まずは自身の収入状況を確認し、無理のない返済が可能かを検討することが重要です。

住宅ローン借入額の大まかな目安は「年収の5～6倍」

一般的に、住宅ローンの借入可能額は「年収の5倍〜6倍」といわれています。

ただし、これはあくまで最大限借りた場合の目安です。借入額が増えるほど、返済負担も大きくなります。

子どもの教育費や将来のライフイベントも見据えて、「返せる金額」で考えることが大切です。以下で詳しくお伝えする安全圏とされる年収負担率を参考に、無理のない借入額を試算しましょう。

返済額の目安は？

住宅ローンの年間返済額は、年収の「25%以内」に収めるのが安心とされています。これを年収負担率と呼び、金融機関でも審査時の基準としてよく使われます。年収に対する返済額が多すぎると、審査に通りづらくなることもあるようです。

また、月々の支出が圧迫され、生活が苦しくなるリスクもあります。生活費・教育費・老後資金などとバランスを取りながら、無理のない返済計画を立てましょう。

【年収別】住宅ローンの借入可能額と返済シミュレーション

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住宅ローンの借入可能額と返済額について、それぞれ年収別に一覧表にまとめました。具体的な数字を見て返済のイメージをするといいかもしれません。

【年収別】住宅ローン借入額の目安（年収の5倍）

上記の表は、年収の約5倍を基準にした借入可能額の目安です。

あくまで目安ですので、実際の借入限度額は金融機関の審査や金利タイプ、借入期間によって異なります。

また、自己資金（頭金）の有無や家族構成によっても返済のしやすさは変わってくるようです。可能であれば、複数の金融機関で事前審査を受けて比較してみましょう。

【年収別】返済額シミュレーション（年収負担率25%）

以下の一覧表のシミュレーションでは、金利2%、返済期間35年、ボーナス返済なしで計算しています。

年収負担率を25%に抑えることで、生活に余裕を持った返済が可能になります。

ただし、金利が上昇した場合やライフイベントが重なった場合には支出が増える可能性もあります。将来的な収支変動を想定し、柔軟な返済プランを立てることが重要です。

住宅ローンを組む際のポイント

住宅購入は人生最大のお買い物といわれます。住宅ローンで後悔しないためには、以下のようなポイントをしっかり押さえておくことが重要です。

1.自分に合った借入額を見極める

「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら返せるか」で借入額を見極めましょう。目安として、月収の25〜30％以内に毎月の返済額を抑えるのが理想です。

将来の教育費や老後資金なども視野に入れた長期的な視点で検討しましょう。借入可能額が大きくても、無理に最大まで借りる必要はありません。ライフプランと家計バランスを優先して借入額を設定しましょう。

2.金利タイプの違いを理解する

住宅ローンの金利には大きく分けて3タイプあります。

固定金利型

固定金利型は、ローンを組んだときの金利が返済終了までずっと変わらないのが特徴です。

返済額が一定で安心感がある一方、初期金利はやや高めに設定されています。

メリットとして「毎月の返済額が常に一定」で、家計管理がしやすいという点が挙げられます。将来の金利上昇の影響を受けないので、長期的に安定した返済を希望する人におすすめです。「子どもの教育費など今後の支出が読みづらい」家庭にも安心な選択肢といえるでしょう。

変動金利型

変動金利型は、一定期間ごと（多くは半年ごと）に金利が見直されるタイプです。金利が低く始められる反面、将来的な金利上昇リスクを含みます。契約当初の金利が非常に低く抑えられているため、毎月の返済額を軽く抑えたい人に向いています。

ただし、市場金利が上昇すれば返済額も増えるため、将来的な返済額が読みにくいリスクがあります。特に35年など長期間借りる場合は、金利上昇時に返済負担が急増する可能性もあります。

「短期間で返済する予定」や「今のうちに繰り上げ返済できる余裕がある」人向けの選択肢といえるでしょう。

固定期間選択型

固定期間選択型は、「3年・5年・10年」など、最初の数年間だけ金利が固定され、その後は変動金利になるタイプです。一定期間固定後に変動になる仕組みで、柔軟性があります。

例えば「子どもが小さいうちは家計が不安定だから、最初の10年は返済額を固定したい」といったニーズに対応できる金利タイプです。

固定期間中は金利が変わらないため安心ですが、固定期間終了後に金利が上がる可能性がある点には注意が必要です。

また、再度固定金利を選べる場合もありますが、その時点の金利によっては負担が増えるケースもあるようです。「まずは安心感がほしいが、将来的に金利の動向を見ながら考えたい」という方に向いています。

3. 諸費用も含めて総額で試算する

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住宅ローンには、借入額のほかにも以下の諸費用がかかります。

登記費用

土地や建物の所有権を自分の名義にするために必要な費用です。司法書士への報酬も含まれます。

ローン事務手数料

金融機関に住宅ローンを申し込む際にかかる手数料のことです。定額または借入額に応じて計算されます。

保険料（団信）

ローン契約者が死亡または高度障害になった際にローンが完済される保険です。金利に含まれる場合もあります。

印紙税

住宅ローンの契約書に必要な税金です。借入額に応じて金額が変わります。

火災保険・地震保険など

万が一の災害に備えるための保険。ローン返済中の住宅には加入が義務付けられることが一般的です。

上記の費用を含めた「トータルコスト」で住宅購入を検討することが大切です。物件価格だけで判断せず、購入にかかる初期費用として100万円〜200万円以上になるケースも珍しくありません。

4.団体信用生命保険（団信）の内容を確認

団信は住宅ローン契約時に加入する生命保険で、死亡や高度障害など万一の際にはローンが完済されます。金融機関によって保障内容は異なり、ガンや三大疾病対応の特約付きのものもあります。

将来のリスクに備える意味でも、団信の保障内容はしっかり確認しましょう。「保険は別にあるから必要ない」と考えず、家計全体で見て最適な選択をすることが重要です。保険料が金利に含まれるタイプもあるため、費用面の比較も必要です。

5.返済シミュレーションで複数パターンを比較

住宅ローンは、返済期間・金利タイプ・毎月の返済額をパターン別に比較しておくのが安心です。将来的な支出の増減や転職・育児などのイベントも見込んで計画を立てましょう。繰り上げ返済のタイミングや、ボーナス併用の有無なども検討ポイントといえるでしょう。

不安な場合は、住宅ローンに強いファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのもいいでしょう。「試算してみたら想定より多く借りられたけど、返済が不安」という声も少なくありません。

住宅ローン審査前に見直したいポイント

住宅ローンの審査にあたって事前準備をすることで、審査が通りやすくなることがあります。事前準備で見直しておきたいポイントをご紹介します。

他ローンの有無・完済の検討

カーローンやカードローンなど他の借入があると、住宅ローン審査に影響する可能性があります。

特に借入残高や毎月の返済額が大きいと、審査通過が難しくなることもあるようです。住宅ローン申込前に、他ローンの整理や完済を検討しておきましょう。少額でも複数あると信用情報に影響するため注意が必要です。

事前に信用情報を確認することも有効です。

クレジットやスマホ延滞履歴に注意

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支払いの延滞履歴は信用情報に記録され、ローン審査に大きく影響します。特にスマホの分割払い滞納などは見落とされがちなので注意が必要です。過去の延滞が原因で審査に通らないケースもあるため、日ごろから支払い管理を徹底しましょう。

心配な場合は、CICやJICCなどで個人信用情報を取り寄せることもできます。延滞履歴は完済から5年間ほど記録が残るため、計画的に動く必要があるでしょう。

頭金を用意するメリット

頭金を用意することで借入額が減り、毎月の返済負担が軽くなります。

また、金利優遇が受けられる金融機関もあり、総返済額の圧縮につながります。一般的には物件価格の1〜2割程度の頭金を用意できると安心です。

ただし、生活費や教育費に支障が出るほどの無理な頭金は避けましょう。無理なく貯められる範囲で、頭金を検討することが重要です。

関連記事：住宅ローンが組めない理由は？審査落ちの原因と具体的な対策を徹底解説

住宅ローン減税や補助金制度で賢く借りよう

人生でもっとも大きなお買い物といわれる住宅購入には、さまざまな支援制度が用意されています。支援制度を活用することで、家計の負担を大きく軽減させることができるでしょう。

ここからは、住宅関連の支援制度について見てみましょう。

住宅ローン減税とは？

住宅ローン控除は、住宅ローンを利用して住宅を取得した場合に、年末のローン残高に応じた金額が所得税などから控除される制度です。控除しきれなかった分は住民税からも控除される仕組みがあり、節税効果は非常に高いです。

条件を満たせば最大13年間の控除が受けられ、家計の負担を軽減できます。

制度の詳細は国土交通省のホームページをチェックしてください。

出典：「住宅ローン減税」／国土交通省

子育てグリーン住宅支援事業

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一定の省エネ性能を満たす住宅の取得やリフォームに対し、40～160万円の補助が受けられる制度です。補助額は取得する住宅のタイプや世帯の属性などによって異なります。子育て世帯や若者夫婦世帯は優遇されるため、積極的に活用しましょう。

なお、補助を受けるには、事業者登録された施工会社による手続きが必要なので、早めの確認が重要です。

制度の詳細は公式サイトを確認してください。

出典：「子育てグリーン住宅支援事業　事業概要」／国土交通省

自治体の助成制度がある場合も

地域によっては住宅取得支援の補助金・助成金制度が設けられていることもあるようです。補助金、利子補給、移住支援金など、内容は自治体ごとに異なります。

「住みたい地域の助成制度」をあらかじめ調べておくといいでしょう。

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【まとめ】年収に見合った住宅ローンで、安心の家づくりを

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今回の記事では、年収別の住宅ローン借入額の目安や、安心して返済していくためのシミュレーションをご紹介します。住宅購入を成功させるためには、まず自分の年収に応じた無理のない借入額を把握することが重要です。目先の「借りられる額」だけでなく、将来的な家計やライフプランまで見据えて、返済可能な範囲で住宅ローンを組みましょう。住宅ローンの種類や金利、返済期間なども慎重に選ぶことが、長期的な安心につながります。

不安や迷いがある場合は、住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナー（FP）や金融機関に早めに相談するのがおすすめです。正しい知識と計画をもとに、自分たち家族に合った家づくりを進めていきましょう。

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